美国个人公共信用信息利用机制的最新发展及启示-w66利来

美国个人公共信用信息利用机制的最新发展及启示

发布时间:2018/07/31 17:07 |来源:达州市发展改革委 |专栏:信用知识

分享到

美国作为国际上较早建立征信体系的国家,2017年以来根据形势发展,在联合惩戒和信息采集使用两个方面,对相关政策进行了系列调整完善,对我国建立完善社会信用体系有一定参考价值。人民银行成都分行指导德阳中支对相关情况进行了编译,以供参考。

一、美国个人公共信用信息利用机制的最新发展

“个人公共信用信息”指国家机关以及履行公共事务职能的机构依照法律、法规和国务院规定,为履行职责采集的个人信用信息。美国作为公认的“信用社会”成熟国家,其征信机构较早将相关公共信息纳入信用评分等内容,积累了一定经验。2017年以来,其根据管理需要和保护消费者的形势发展,重点在联合惩戒和信息采集使用两个方面,对相关管理体制进行了完善,措施包括:

(一)运用于联合惩戒的范围趋广。

美国国税局自2018年1月起,正式实施其联合惩戒严重欠税者的方案,对其判定为“严重欠税行为”的纳税人,将向国务院通报“黑名单”,管理机构将对相关人员的护照进行限制。

1.制定了明确的法律依据和细则。此举主要依据是美国2015年在奥巴马政府期间颁布的《修订美国地面交通法》,目的在于通过限制欠税者的出行督促其补缴税款,以保障相关财政资金来源。美国国税局为实施上述规定,制定了相应的实施细则。

2.明确了纳入欠税“黑名单”的范围。纳入“黑名单”的人群为“严重拖欠税款的个人”,指个人拖欠联邦税务债务总额超过5万美元(包括利息和罚金且每年考虑通胀因素提升金额,2018年金额已调整为5.1万元),且所有行政救济措施已经失效或已经用尽,或已经提交联邦税收留置权(征收欠缴税款权)通知。

3.规定了豁免条件。国税局明确以下情况不纳入黑名单范围:(1)破产;(2)被国税局确定为与税收有关的身份盗窃的受害者;(3)由于经济困难导致国税局确定税款目前无法收回;(4)在联邦宣布的灾区内;(5)正在等待向国税局申请分期付款协议;(6)有准备向国税局提交的妥协协议;(7)国税局接受将支付全部债务的调解。此外,对于在战区内服务的欠税严重欠税的纳税人,国税局推迟通知国务院,并且在此期间个人的护照不得拒绝。

4.设置了权益保障、信用修复及更正程序。联合惩戒实施过程中,纳税人可以有以下措施维护自身权益:(1)当国税局向国务院证明严重欠税债务时,国税局需要以书面形式通知当事人,在其撤销认证时同样也需要以书面形式通知。(2)在拒绝护照申请之前,美国国务院将给予90天宽限期,以便纳税人解决任何错误的认证问题,全额支付税款,或者与国税局达成合理的付款方案;(3)通过全额支付税款、达成和解协议、申请成功配偶豁免、及时提交听证等方式解决了税务问题后,国税局将30天内撤销认证,并在可行情况下尽快通知国务院。(4)可以向美国税务法院或美国地区法院提起诉讼,由法院判定认证是否有错,或者判定国税局未能在需要时撤销认证,但国务院不对国税局相关信息错误承担任何责任。

(二)征信机构采集使用的标准趋严。

1.采集的公共信用信息有一定的范围。根据《公平信用报告法》,美国三大个人征信机构艾克飞(equifax)、益博睿(experian)、环联(trans union)信用报告主要包括个人信息、账户信息、公共信用信息和查询记录等几个部分。其中,公共信用信息主要包括:破产、税收留置权(即欠税记录)、判决三大类,此外,信用报告机构可以根据不同需要采集调查性报告,收集必要的信息。以下操作一定期限的公共信息不得纳入报告:(1)自发出破产救济令或破产宣告超过10年;(2)民事诉讼、判决或被捕记录自超过7年或管理时效届满(取两者中长者);(3)税收留置,自完税之日起已超过7年(未支付的税收留置权无限期地存档)。上述限制在以下使用情况下例外:(1) 15万美元以上信贷交易;(2)15万美元以上保险交易;(3)年薪相当于7.5万美元以上职业。

2.使用公共信用信息的范围受限。通常而言,信用报告除本人可以查询外,还可以用于贷款和信用卡申领、租赁房屋、申请保险、求职或其他业务中。但查看或使用上述报告受到严格限制:(1)需要本人的许可;(2)就业以外的用途中,不得提供含有公开记载事项的信息及有关拘捕、检控、有罪判决,民事诉讼,税务留置,或未决判决内容的调查性消费者报告,除非在报告完成之日起30日内已对信息的准确性加以核实;(3)为就业目的提供信用报告,必须将该信息被提供的情况,以及该报告人的姓名、住址等告知消费者;或遵循严格的程序以确保对消费者就业产生负面影响的公共记录随时完整和更新。但上述限制不适用于政府部门在雇佣活动中因国家安全原因开展相关调查。

3.近期已制定实施更加严格信息采集标准。长期以来,破产、法院民事判决和税收扣押两类负面信息,是美国征信机构信用报告的重要内容。而由于过去征信机构核实和更新消费者这些信息的服务并不是很及时和到位,往往造成信息错误,影响到消费者合法权益。截至2017年2月,美国金融消费者保护局(cfpb)已处理约18.6万个信用报告投诉,76%涉及错误信用信息。为进一步保护消费者权益,cfpb和31个州的检察长针对征信机构和其它公共记录数据集成商的能力进行多年调查,在2015年制定了“全国消费者援助计划”,督促征信机构来提高征信报告的准确率。三大征信机构为落实上述计划,提高数据准确性,制定了更为严格的收集用于信用报告目的公共记录数据最低标准:(1)明确最低的消费者身份信息标准,包括:姓名、地址和社会安全号码和/或出生日期;(2)明确法院等公共记录的最低更新频率:至少每90天获取及更新记录。上述标准自2017年7月起实施。

4.倒逼信用机构删除不符合条件的公共信用信息。新标准实施后,三大个人信用报告机构对现有的个人公共信用信息即开展了清理。根据cfpb和美国消费者数据行业协会(cdia)估计,绝大多数民事判决数据和大约一半的税务留置权记录都不符合新标准,三大征信机构将不得不将上述两类范围内的负面信息从现有报告中剔除。cfpb估计,新标准实施前原来有6%的消费者拥有民事判决或税收留置权信息,新标准实施后消除了上述人群约80%的相关公共信用信息,1.4%的消费者其信用报告留有税收留置权信息但民事判决信息全部删除。

5.对消费者的实际影响还存在一定争议。cfpb方面,其调查显示之前有民事判决或税收留置权信息的消费者中,约4%(占总体消费者0.24%)由于新标准带动了信用评级提升。而信用评分开发商fico和vantagescore方面,其进行的分析则显示新标准对信用评分和预测性能的影响不大,有1200万到1400万美国消费者(约占美国总人口的8%)由于相关公共信用信息删除而信用评分增加,大部分人的fico评分增加1-19分间,100万到200万的消费者会有20-39分的增长,而30万左右的消费者会幸运地看到60分以上的增长。

二、对完善我国相关工作启示

(一)完善个人公共信用信息使用立法。

《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》(国办发〔2016〕98号,以下简称《意见》)提出“要分别实现个人公共信用信息、个人征信信息的记录、归集、处理和应用”,而当前,与金融领域信用信息采集使用已建立相对成熟的机制相比,我国的公共信用信息利用还处于探索阶段。在国家层面尚未建立完善公共信用信息利用的立法,各地区、各部门基本处于自行探索阶段,缺乏总体性规划,联合惩戒等措施有的缺乏足够法律支撑。美国在公共信用信息利用方面主要是立法先行,总体上注意在信用惩戒、信息利用和消费者权益保护方面做到了较好平衡。建议尽快总结公共信用信息利用、联合惩戒等方面的相关经验做法,从法律层面对个人公共信用信息利用进行规范,确保相关工作在法治轨道开展。

(二)建立多层次的个人公共信用约束机制。

一方面,发挥现有公共管理机构优势,明确联合惩戒措施,加强信息共享互通,提升信用约束功能。另一方面,发挥个人征信机构的信用中介作用,在保护消费者合法权益的基础上,鼓励其充分吸收个人公共信用信息,创新推广个性化信用评价产品,规范信用量化评分,进一步提升其在社会信用体系建设中的作用。同时,建议加大征信领域行业协会培育,通过行业自律引导其不断完善审视其行业标准和活动,提升信息利用的科学化合理化程度。

(三)完善个人公共信用信息保护机制。

一是建立完善信息保护机制,明确细化各部门个人公共信用信息的采集、使用、共享范围,落实保密责任、保密措施,同时注意保护平等就业等基本的公民权益,防止信用约束异化为“信用歧视”。二是以居民身份证为核心,明确、统一数据采集标准,确保相关信息采集准确。三是建立完善权益保护机制,通过行政、司法等多种渠道保障救济权利,畅通、便利错误信息更正渠道。四是完善信用修复机制,本着给予修复信用状况机会的原则,明确信息展示期限,完善“黑名单”移出机制。五是加强对征信机构使用个人公共信用信息的监管,坚决纠正违法不当行为,保障消费者合法权益。

报送单位:达州市发展改革委


文章搜索

分享到微信朋友圈x