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农村信用体系建设助力乡村振兴发展的实践与思考---以南充市蓬安县为例

发布时间:2018/12/11 14:12 |来源:南充市发展改革委 |专栏:省内动态

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党的十九大报告首次提出实施乡村振兴战略,中央农村工作会议要求把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。农村信用体系建设作为社会信用体系建设的一项重要基础性内容,对乡村全面振兴发展有着重要的积极意义,特别是在提高农民信用意识,纯洁农村社会风气,优化农村信用和融资环境,帮助农民增收支持农业增效等方面发挥着重要的作用。为此,人行南充中支基于乡村振兴发展视角的农村信用体系建设实践进行了专题调研,以期下一步对金融支持乡村全面振兴发展和农村信用体系建设工作提供有益借鉴。

一、基本情况

南充市蓬安县地处川东北嘉陵江中游浅丘地带,幅员面积1334平方公里,其中耕地占39.62%,先后被国家、省列为商品粮大县。2017年末,全县常住人口约69.57万,其中农村人口30.86万;第一产业增加值38.47亿元,增长4%,三次产业结构比为:24.3: 43.6 : 32.1;农村居民人均可支配收入13833元,同比增长9.7%。截至2017年末,全县涉农贷款余额52.72亿元,占全部贷款比重73.57%,高于全市28个百分点;涉农贷款余额52.72亿元,同比增长19.19%,高于全市9.6个百分点。

二、蓬安县农村信用体系建设现状

自农村信用体系建设工作开展以来,蓬安县按照“政府主导、人行推动、部门配合、共同参与”的工作思路,以创建信用乡(镇)、信用村、信用农户等活动为切入点,通过广范围、深层次、多渠道开展宣传活动,大力倡导诚实守信的良好社会风尚,积极推动农村信用体系建设发挥“面向农村、惠及三农”的作用。

(一)信用档案建设稳步推进

根据辖区实际情况,人行蓬安县支行按照以用促征、先易后难、稳步推进的思路,多渠道、多方式整合各类信用信息资源,建立农户、新型农业经营主体等各农村主体的信用档案。一是依靠涉农金融机构,对存量和新增信贷业务的农户信息进行集中采集;二是借助行政手段,通过乡( ) 、村两级政府宣传动员,采集农户基本信息;三是依托农村信用信息辅助系统,对分散的各类信息进行归集整合。截至2017年末,全县已建立农户信用档案85482份,新型农业经营主体电子档案144份。

(二)“三项评定”创建活动持续开展

为持续深入推进农村信用体系建设,人行蓬安县支行以评促建,稳步开展信用乡(镇)、信用村、信用农户“三项评定”工作。一是联合印发《信用乡(镇)、信用村、信用户评定实施方案》,从组织实施、评定条件、评定程序等方面做出详尽的规定和要求;二是人民银行、涉农金融机构共同成立评定领导小组,从申请提出、档案建立、审核确定、公告公布以及颁发牌匾等环节进行监督管理,确保“三信”评定工作有序推进;三是公示评定流程、评定标准和入选名单,在村支“两委”及村民文化活动场所对“三信”评定流程、入选条件等内容以及信用户名单进行张榜公示。截至2017年末,辖内共计评定信用乡镇39个,信用村570个,信用户161513户。

(三)农户“以信换贷”成效初显

根据前期农村信用体系建设已有成果,实施各项信贷政策优惠,一是简化贷款手续。“信用户”凭颁发信用证即可到当地涉农金融机构申请农户小额信用贷款,符合条件的3个工作日内即可办结放款到达农户手中;二是授信额度提高。根据授信评级结果,涉农金融机构分别对“三星级”、“四星级”、“五星级”信用户提高1-3万元不等的信用额度;三是期限延长。针对信用户从事的生产行业以及经营周期、收入情况,涉农金融机构对信用户的贷款期限进行适当延长6个月至一年;四是贷款利率优惠。针对不同星级的信用户,实行贷款利率差别优惠政策。

(四)征信知识宣传全方位开展

采取多种途径和方式开展征信知识宣传,一是积极组织联合各金融机构,借助6.14信用记录关爱日”、“3.15消费者权益保护日”以及具有特色节日等重大活动开展宣传;二是多渠道宣传,利用电视、网络、报纸等有效载体,加大对农村信用体系建设工作及相关知识的宣传报道,及时推广典型事迹营造良好的社会氛围;三是大力开展中小学诚信教育基地建设,实施“一人一校一队”校园诚信文化试点,有效提升学校广大师生、孩子们的诚实意识;四是积极开展征信宣传进乡村,一方面利用乡镇赶集通过宣传流动车、悬挂横幅、摆设宣传点和设立咨询窗口等形式宣传,另一方面以开村民坝坝会、走访讲解、上门入户等多种方式,将宣传活动融入农户生活之中,不断提高农村居民信用意识。

三、农村信用体系建设支持乡村振兴发展的积极作用

(一)助力“三农”信贷支持力度不断加大

实施乡村振兴,需要健全投入保障制度,创新投融资机制,形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局。金融支持能够持续有效地发挥作用,关键因素之一就是信贷资金的持续性和充足度。在推进农村信用体系建设的推进过程中,人行蓬安县支行通过借助农村信用信息数据平台,信用档案建立,最大限度降低农户与金融机构之间的信息不称问题,同时将信用创建与信贷政策、财政政策、惠农措施有机结合,引导金融机构对信用良好的农户、新型农业经营主体、农村企业在授信、贷款额度、利率、服务等方面给予优惠支持,进而促进更多信贷资源向乡村地区聚集。截至2017年末,蓬安县各金融机构涉农贷款余额52.72亿元,较上年同期增加8.49亿元,增长19.19%;农户贷款余额26.38亿元,农村企业及各类组织贷款余额26.31亿元。

(二)助力乡村发展不断补齐“短板”

乡村振兴,摆脱贫困是前提。必须打好以信用支持金融精准扶贫工作的攻坚战,人行蓬安县支行立足于信用助农、服务便农、政策惠农的工作理念,认真推进“普惠金融 信用体系建设 精准对接 政策扶持”四位一体精准扶贫金融服务模式。根据《关于做好农村信用体系“三项评定”助力金融精准扶贫有关工作的通知》《扶贫小额信贷实施办法》等文件精神,引导金融机构依据诚信度、劳动力、劳动技能、家庭收入四项指标,按“5221”权重政策,开展贫困户信用评定工作,实施“免抵押、免担保、财政贴息”的信用惠农措施,截至2017年末,全县共建立贫困户信用档案20139份,完成建档立卡贫困户信用授信评定18760户,建档立卡贫困户贷款余额达1.76亿元。

(三)助力农民生活水平不断提升

信用体系的核心价值在于信用资本化,人行蓬安县支行在中支指导下,充分利用南充市金融信用信息服务网和中征应收账款融资服务平台,实施应收账款融资“甘泉行动”计划,深化“银税互动”,开展金融守信企业“红名单”评选等活动,促进资金充裕、管理科学的金融机构发挥资金优势,扶持信用良好的守信红名单农业产业化龙头企业、新型农业经营主体发展,通过低成本资金加政策支持帮助企业发展壮大,强化利益联结,进而带动农民合理分享增值收益;开展农村青年信用示范户创建、“三项评定”等活动,促进涉农金融机构发挥农村主战场优势,直接向信用小农户发放各项贷款,支持其发展特色种养殖,参与乡村旅游开发、利用闲置农房发展乡村民宿等生产经营活动,帮助小农户节本增效;促进政策性金融机构发挥开发性金融优势,加大对农村地区基础设施的信贷投放力度,逐步改善农村居住环境。截至2017年末,县域常住农村居民人均纯收入达1.38万元,较上年增长9.7%,高于城镇居民人均可支配收入增长幅度0.8个百分点。

(四)助力乡风文明建设不断推进

通过农村信用体系的持续建设,有力提升了农村地区整体信用水平,改善了农村金融生态环境。人行蓬安县支行深入开展诚信文化宣传教育,实施“一人一校一队”校园诚信文化试点,加强“你诚·我信”宣讲,开展“6.14”、“五进”系列征信宣传等活动,在全辖营造“守信受益、失信惩戒”氛围。通过长期坚持且持续的征信宣传和实践,使广大农户的整体诚信意识、金融意识和风险意识明显增强,信用观念明显改观,更多农户开始注重和维护自己的信用记录,文明乡风、良好家风、淳朴民风基本形成。

四、存在的问题

(一)农户信息采集更新共享难度大,信用评价适用范围狭窄

一方面目前建立的农户信用信息主要运用于农户信用档案的建立和信用等级的评价,但由于与农业、工商、民政、社保、税务等部门在涉农信息共享上缺乏必要的联通、共享机制,跨行业、跨部门的个人信用信息采集率低,农户信息在持续更新、勘误矫正、修复扩充等方面存在较大困难。另一方面虽然建立了农村信用信息辅助系统等数据库,但从实际效果看,系统适用范围非常狭小,仅在银行部门适用,由于首次农户基础信息采集后长时间未能更新,信息价值已开始逐渐丧失,加之数据库信息的不完整性和质量差异,其评价结果的参考性不够,缺乏影响力,难以深度推开,找到合适的应用场景。

(二)信用违约成本低可能造成信贷配给

虽然近年来人行蓬安县支行和涉农金融机构等部门在营造农村良好的信用环境方面做出了不少努力,也培育了一些“诚信企业”、“信用示范户”,使农村的社会信用环境逐步得到改善,但部分农户从金融机构贷款成功后,对于按期归还没有清晰概念,甚至存在不还又能怎么样的想法,即使金融机构通过司法诉讼渠道,法院强制执行,将违约农户纳入失信被执行人名单,违约农户还是可以照样“正常”生活,这种低成本的信用违约大大抑制了金融机构支农信贷投入的积极性和持续性。截至2017年末,全县涉农不良贷款余额6.1亿元,不良率11.57%,涉农不良贷款余额占辖内全部不良贷款余额比例达79.68%,较高的涉农不良贷款占比可能迫使银行不得不采取信贷配给措施。

(三)金融支农风险分担和信用增进措施不够健全

近年来,蓬安县持续加大了对农村经济的扶持力度,惠农补贴资金、扶贫资金以及各类资源大量涌入农村基层。但蓬安县现在依然面临资金要素供给不足、涉农业务银担风险分担机制缺位等问题。目前县域仅有1家涉农担保公司且主要为政府担保,资金来源单一,担保业务也仅针对经营良好、资质优质的涉农企业。财金互动政策在基层难以兑现,农村信用体系建设费用补贴和农村支付环境建设补助时常落实不到位。农业保险供给市场主体偏少,保险品种单一,目前蓬安县开展政策性农业保险业务仅有2家且覆盖面有限,“信贷 担保 保险”等保险参与的多种组合模式创新型贷款也尚处于探索阶段。

五、对策及建议

(一)建立信用信息和信用等级评定更新机制,推动信用评价结果有效运用

在《中华人民共和国中国人民银行法》《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律规章制度下,探索农村信息采集市场化,给予必要资金保障,推动信息采集、更新和维护。同时充分发挥政府的主导作用,整合政府相关职能部门资源优势,实现信用信息归集并实时更新,及时准确地反映评定主体的资信状况变化。扩大评价结果应用范围,将评定结果灵活运用到“三项评定”更新工作中。加强信用与信贷联动,引导金融机构有效对接乡村振兴发展金融需求,开发“征信 ”系列金融产品,全面构建“信用培育+融资对接”等综合金融服务模式,切实将评定成果转换成真金白银。

(二)进一步健全和完善守信激励与失信惩戒长效机制

司法机关要严厉打击逃废、悬空金融债务逃废债行为,净化信用环境,同时加强法律服务和执行力度,有效支持金融机构依法收贷。金融机构要实施差别化政策,对诚实守信者在办贷手续、贷款额度和利率等方面提供更便利和优惠的服务,对失信者实施停止贷款、停止开户、停止结算等制约措施,加大失信者的违约成本。发改等部门要广泛利用新闻媒介进行诚实守信的典型事例宣传,披露各种逃废债典型案例,弘扬良好的社会信用风尚。从而促进形成式诚信者奖励,失信者惩戒的良好社会氛围。

(三)完善农村信用担保和风险补偿等增信体系

加快设立乡村振兴发展基金, 整合各类财政资金,撬动更多金融资源投向乡村振兴发展。充分发挥涉农担保公司担保增信作用,推动银行加强与政策性农业担保公司合作,完善涉农信贷风险补偿机制。推动商业保险机构因地制宜开展特色优势农产品保险试点和农户信用保险,财政合理适当补贴保费,降低农村信贷风险为农户增进信用。切实落实农村信用体系建设费用补贴和农村支付环境建设补助等财金互动政策,发挥其风险补偿的杠杆作用,引导金融机构对农村地区的信贷投入实现可持续。

(四)增强信用体系建设合力

农村信用体系建设事关地区社会发展大局,乡村振兴又将是当前和今后一段时期内重要工作,政府及相关部门要增强大局意识,完善配套制度,加大考核力度,加强沟通协作,金融机构要增强与政府部门的融合度,形成合力,破解协调合作不畅的难题,努力形成政府主导,人行推动,其他金融机构和相关部门共同参与的组织良好格局。

报送单位:南充市发展改革委

 

 

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